请评价商业银行消亡论的主要内容，并给出你自己的观点。

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正确答案：长期以来，商业银行一直是金融服务业的主体和核心，但是最近一些年，情况发生了显著变化。基于种种竞争状况的出现，诸如吸收存款、发放贷款、转账结算等商业银行的传统业务不断接受到来自方方面面的激烈竞争，对于商业银行未来发展的悲观论点就出现了。
（一）吸收存款的竞争
随着资本市场的日益发展，各种机构投资者逐渐兴起、发展和壮大，人们资金投向有了更多的选择，投资渠道也更趋多元化。由于，商业银行的存款性资金来源开始相对减少。
存款是商业银行负债的最基本构成形式，主要是源自居民部门储蓄、企业部门储蓄和政府部门储蓄，其中，来自居民部门的各种存款是商业银行的资金来源主体。相对于资本市场所提供的投资工具而言，商业银行提供的存款产品比较单调，如：活期存款流动性强，风险小，但收益很低；而定期存款收益较高，但流动性较差等。而资本市场可以提供多样化的金融产品，如股票、固定收益证券、货币市场基金、共同基金以及金融期货、期权等花样繁多的金融衍生产品，可以满足投资者的不同需求与不同的投资偏好，这就使得资本市场在吸引资金、包括吸引储蓄资金方面的能力不断增强。
以资本市场上发展极为迅速的共同基金为例，由于它可以随时被赎回，因而具有很强的变现能力；同时，由于共同基金一般由专家理财，并且能够大范围的组合投资，因而可以为投资者提供较高的收益。另外，共同基金通过一系列契约安排，由基金管理公司负责管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，共同基金可赎回的特点迫使基金管理公司再用最优秀的人才为基金持有人创造价值；基金托管人安全保管基金的全部资产，监督基金管理人的投资运作，这种制度安排有利于保障基金持有人的资产安全。共同基金综合了银行活期存款的流动性便利、证券组合投资的较高收益以及良好的资产安全保障，因此获得普通投资者的青睐，成为商业银行的主要竞争对手之一。
（二）发放贷款的竞争
近年来，企业的融资结构发生了巨大的变化，企业不再依赖银行、并将其作为信用的主要来源，而是更多地通过发达的证券市场来获得所需资金，从而相对减少了对商业银行信贷资金的需求。表现在：
股票和债券发行，尤其是债券发行把商业银行最有实力的客户拉走了。
商业票据的发行，挤占了大量的商业银行短期贷款
商业银行一直是短期贷款的最主要提供者，商业票据市场的迅速发展，使得许多资信良好的大公司可以直接到市场上去筹集短期流动资金，而且，票据发行便利等衍生工具的大量使用，可以使短期资金长期化，从而把这些大公司始终留在市场而不是转向银行。
垃圾债券的大量发行，使得商业银行的中小客户大量流失
20世纪80年代，美国DrexelBurnhamLamber银行创造性地使用垃圾债券来进行杠杆收购和管理层收购后，许多中小公司争相效仿，机构投资者也乐于接受这种债务工具，因而逐渐形成了庞大的垃圾债券市场。尽管这个市场后来受到较大的打击，但垃圾债券中的融资技巧还是被广为应用，并与银行强有力地中小客户群。
（三）转账结算的竞争
银行的支付手段从纸币到电子货币的变化，使得银行在薄记方面的作用非常突出，任何交易都可以借助于银行的支付手段而顺利实现。而科技的迅速发展，特别是互联网的出现，却又使得银行在支付系统中的这种优势地位受到严重的冲击。互联网上的电子支付工具推陈出新，加上非银行机构使用新兴的电子支付工具，使得电子货币的概念发生了新的变化；而各类网站所提供的各类结算工具对客户的吸引力，使支付系统的经营权由银行独享开始呈现分散的特征。因此，商业银行向社会提供的支付服务功能，也面临着来自非银行的信用卡机构和新兴的电子支付机构的竞争。
此外，金融体系的自由化与互联网的普及，使得银行作为特殊行业和经营特殊产品的特殊地位受到挑战。不同行业互相交叉渗透，行业界限越来越模糊，一些非金融机构进入银行业务领域，开始向居民提供存贷款业务服务。甚至一些在传统上与银行几乎没有关系的纯网络机构和其他机构也都踏进了银行业的领域。
基于上述种种情况的变化，人们开始对商业银行的前景产生了怀疑，甚至逐渐失去了信心。