综合知识

161702各行社因人为误操作原因导致需修改信贷管理系统数据信息的，每修改一笔业务数据将酌情扣减行社0.01-0.03的绩效分。

161703经审批通过后的核定额度，客户需在180天（）内通过主管客户经理办理农e贷业务申请，逾期须重新核定。

161704农户自助循环贷款采取贷款人受托支付的，不得通过自助渠道办理贷款，必需到营业柜台办理，不可提供自助还款功能。

161706《福建省农村信用社、农商行农户贷款管理办法》中一户家庭通常是指由登记在同一户口簿内的共同生活居住、共同经济核算、相互合作发挥作用的成员组成的单位；虽未登记在同一户口簿内的夫妻，应视为同一户；登记在同一户口簿内的家庭成员，但因结婚等因数建立且实行独立经济核算的可视为组成另一户家庭。

161707万通宝贷款以及采用最高余额循环合同发放的贷款可以开展信贷资产买断、卖断业务。

161708坏账担保是指商业银行与债务人签订保理协议后，为债务人核定信用额度，并在核准额度内，对债务人无商业纠纷的应收账款，提供的付款担保。

161709信贷资产转让业务包括信贷资产买断业务与卖断业务。

161710采用抵质押担保方式的大额授信，申请人信用评级应在BBB级（）以上。

161711集团客户授信总额超过行社资本净额8%的，应纳入大额授信监测、管理。

161712征信信用信息查询用途只限于办理个人或企业客户授信、用信、贷款、贷记卡、准贷记卡和接受企业或个人作为担保人等业务。

161713征信查询人员在查询前逐笔做好企业和个人征信信用信息的查询登记工作，不需相关人员查询审核。

161714征信信用信息查询时，均需获得被查询人的书面授权。

161715银行业机构在办理票据贴现业务时，必须统一在增值税发票、交易合同等原件加盖已办理贴现专用章。

161716万通宝贷款不得开展信贷资产卖断业务。

161717客户在信贷管理系统存在预登记办理中状态或被拒绝5次（）以上的业务受理记录，不得再发起自助申贷。

161718通过公开转让方式产生2个符合条件的意向受让方时，可采取协议转让方式。

161719各行社工作人员与债务人、担保人、委托机构等存在直接或间接利益关系的，或经认定对不良资产形成有直接责任的，在信贷资产转让工作中应予以回避。

161720国际贸易融资业务必须基于真实的贸易背景，其资金用途必须明确、合法。

161721国际贸易融资业务还款方式分为利随本清、到期利随本清两种方式。

161722各行社应向社会公开办贷流程，引导个人客户通过我省农信系统的门户网站、电话银行等渠道发起信贷业务申请。

161723客户通过网上申贷系统申请贷款，客户经理原则上应在申贷日起5个工作日内进行业务回复。

161724农户生产经营贷款是指农村金融机构发放给农户用于生产经营活动的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款以及医疗、学习等需要的贷款。

161725依据《福建省农信社、农商银行个人客户信用等级评定表》，个人客户共分九个信用等级。

161726保障性安居工程贷款是指金融机构发放的用于支持廉租住房开发建设、收购、长期租赁的贷款。

161727内部人员因工作需要借阅档案资料原件时，需填写借阅档案审批单并经档案管理部门或分支机构负责人签字同意，借阅时间一般不得超过15天。

161728信贷电子档案包含并映照了纸质资料档案的全部内容及要素，能全面、动态、完整地反映信贷业务经营全过程，至少要保管2年。

161729业务经办人员不得担任信贷档案管理员。

161730对于流动资金贷款，贷款人必须指定或设立专门的资金回笼账户。该账户只能是在贷款人处的账户。

161731不定期贷后检查是根据风险监测或日常管理中发现风险线索或征兆后，进行的现场或非现场延伸检查。

161732贷款新规要求借款合同针对可能对贷款偿还带来风险隐患的情况设置违约条款，并要求借款人遵守承诺和保证，否则将承担相应违约责任。这是贷款人的重要权利。

161733贷后管理的最终目的是为了贷款本息按时足额收回。

161734贷后管理作为贷款管理的最后阶段，是指从贷款人向借款人发放贷款后到贷款收回整个期间内，贷款人对贷款进行静态管理的过程。

161735贷款新规对于不同信贷产品受托支付的审核要件总体要求是有差别的。

161736对于受托支付的条件，银监会三个办法根据各自贷款品种的特点提出了一致性的监管要求。

161737贷款人受托支付是根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给借款人交易对象。

161738放款执行部门应参与贷后管理工作。

161739发放和支付的审核工作可以合并进行，也可以分开进行。

161740对于审批日至放款核准日间隔超过一定期限的，授信审批部门应审核在此期间借款人是否发生不利的重大风险变化情况。

161741对于小型银行业金融机构，贷款新规允许其根据自身业务特点，在风险有效控制的前提下可以不设立独立的放款执行部门。

161742实施贷放分控，突出强调放款环节的重要地位，是有效防止发放带病贷款，保障贷款资金安全的重要手段。

161743借款合同可约定：借款人在进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前需征得贷款人的同意。

161744银行业金融机构应建立完善的档案管理制度，不定期对合同的使用、管理等情况进行检查。

161745《物权法》规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。未行使的，人民法院不予保护。

161746以未成年人财产抵押很可能会导致抵押权无法实现。

161747对贷款合同的管理应做到机构、人员、制度三落实，形成完善的合同管理体系。

161748法律工作部门对贷款合同的制定、签订和履行负有监督、检查和指导的职责。

161749在市场经济条件下，银行业金融机构为实现一定的经济目的，明确相互权利义务关系而签订的贷款合同是民事合同。

161750未通过贷审会审查的授信可以申请复议，但必须符合一定条件，且间隔时间不能太长。

161751行长不得担任贷审会的成员，但可指定一名分管前台业务部门的副行长担任贷审会主任委员。

161752贷审会投票未通过的信贷事项，有权审批人不得审批同意，对贷审会通过的授信事项，有权审批人不可以否认。

161753信贷业务岗人员提交贷前调查报告，并承担调查失误、风险分析失误和贷后管理不力的责任，信贷审查人员出具审查意见报告，并承担审查失误的责任。

161754如贷款审查人员对贷款持否定意见，即可终止该笔贷款，无需提交到贷款审批人。

161755实行转授权的，在种类和范围上均不得大于原授权，在金额上可按照规定的范围上下浮动。

161756审批人员不应承担业务拓展指标，最终审批人不得分管公司业务经营部门，审批人员为合理评估贷款风险，原则上可与借款人接触。

161757指导性风险限额表明银行的风险偏好与导向，主要作用是服务于组合分析、管理和决策支持，不构成影响授信审批决策的前提要求。

161758评级和授信都是对客户基本信用情况的判断，但评级是在具体风险量上的把握，而授信则是对客户信用风险情况质的判断。

161759广义的授信包括对客户核定授信额度，以及在授信额度内为其办理各种授信业务，包括贷款、贴现、承兑、保证、信用证、债券投资等表内外信贷业务。

161760评级工作是信贷风险管理的基础工作，因此要确保信用评级工作的独立性。

161761违约损失率能够更加准确地反映银行实际承担的风险，估计时要以历史回收率为基础，不仅要考虑担保品的估值外，还应考虑其变现能力。

161762借款人营运资金量测算公式=上年度销售收入*（）*（）∕营运资金周转次数。

161763通过各种信息媒体搜寻有价值的资料，或是通过银行业金融机构自身网络或第三方机构开展调查，可以补充现场调查所获得信息的缺失。

161764尽职调查过程中，在不告知借款人情况下实地考察并通过多种渠道收集的信息具有较高的可信度。

161765贷款申请是否受理基于对客户或项目的初步判断。作为风险防范的第一道关口，在贷款收益与贷款安全的权衡上，应坚持将贷款效益性放在第一位，对效益性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。

161766对固定资产贷款而言，有明确对应的、符合国家政策的项目，可以对多个项目打捆处理。

161767有追索权保理又称回购型保理，无追索权保理又称买断型保理。

161768银行业金融机构可以要求申请搭桥贷款的借款人提供足额的抵质押担保，但不得接受借款人以约定的融资协议为搭桥贷款提供质押。

161769商业银行应保留包括被拒贷客户在内的所有征信查询的授权资料，以备检查。

161770一般情况下个人信用信息查询不予受理委托查询，但对特殊情况下，若要开展委托查询，查询申请人需提交经有关部门公证的被查询人的授权委托书。

161771生源地信用助学贷款利息按年计收，贷款利息由财政全额贴息。

161772办理贴现业务时，必须要求贴现申请人提交与其前手交易有关的增值税发票和商品购销合同复印件等证明资料并与原件核对。

161773申请商标专用权质押贷款的，商标注册人必须以其在同一种或者类似商品上注册的相同或近似商标的专用权一并作为质押。

161774对政府土地储备机构的贷款应以抵押贷款方式发放，且贷款额度不得超过所收购土地评估价值的60％。

161775银行业金融机构应寻求各种方式缓释与耗能、污染有关的合规与授信风险，可要求建设单位对项目投保建设期保险，投保与耗能、污染风险有关的工程责任险、环境责任险、产品责任险等。

161776对借款人提前还款的，银团成员可按提前还款的时间和金额收取一定的违约金，具体收取比例可在银团贷款协议中约定。

161777房地产抵押价值为抵押房地产在估价时点的市场价值，等于假定未设立法定优先受偿权利下的市场价值减去房地产估价师知悉的法定优先受偿款。

161778同一小企业客户与贷款人签订多笔贷款合同的，可以约定采取不同的贷款偿还方式。

161779小企业计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于70%。

161780小企业信用贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额度的25%。

161781小企业联保贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额度的25%。

161782特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的小企业发放的贷款。

161783一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担一般责任的贷款。

161784工程项下投标、履约、预付款、质量/维修、预留金保函、工程款支付保函、低价风险保函业务保证金比例统一为30%

161785采用存单、国债等有价单证质押的，授信额度不超过质物票面价值的90%。

161786县联社业务部门、信用社是信贷业务档案管理的部门，农村信用社应设信贷档案专门管理人员（），负责信贷档案日常整理、管理和提供利用等工作。

161787用于抵押的《海域使用权证》必须是乡镇级以上人民政府海洋行政管理部门核发的有效证件。

161788纳入信贷管理系统的机构可共享所有客户的基本信息资料，但只有主办机构有权查看客户的综合信息资料。

161789对采用最高额担保合同时，必须先在担保管理模块新增最高额担保合同或在公开授信申请时引入担保品，授信审批通过后，签订授信协议时系统自动生成最高额担保合同，即可引入最高额的担保合同。

161790出账授权由出账审查人员对出账申请人提交的内容进行确认，确认无误后，提交出账审批人打印授权通知书，实现与综合业务系统数据交互。

161791信管系统存在贴息的情况，必须先在贷款业务模块贴息方信息中，录入贴息方名称、账户及贴息方说明等相关信息。在业务申请交易中，必须选择正确的贴息方。

161792信管系统出账管理是出账受理人对出账信息（）与授权书信息要素进行核对，确认无误后，提交出账处理，实现与综合业务系统数据交互的过程。

161793业务审批规则是指各行社的风险管理员根据网点的业务量、人员配置、业务管理水平，确定各网点的业务审批规则，以控制风险。

161794客户首次建立信贷关系时，开户行即为主办行，此后其他机构只能通过客户共享交易与客户建立信贷关系。

161795每季25日信管系统对所有存量信贷业务进行批量处理清分，每季度末客户经理要完成对每笔信贷业务清分结果的确认，并由客户经理根据相关管理的要求判断是否走审批流程，提交后由系统自动更新台账结果，生成认定表。

161796当应收账款所担保的债务出现逾期时，贷款社有权从应收账款收款专户中直接扣收。

161797贷款社无权对应收账款收款专户的支取进行控制。

161798在所担保的债务到期清偿前，出质人不得支取已质押应收账款的收回款项。

161799应收账款到期日可以晚于所担保债务的到期日。

161800农村青年创业小额贷款的借款人自有资金应不低于创业项目总投资额的30%。

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